Získat hypoteční úvěr je mnohdy jediná cesta k vysněnému bydlení. Ale nelze říci, že by bylo lehké na něj dosáhnout. Je to tak především díky zvyšujícímu se počtu podmínek, které je nutné splnit. Společně se v tomto článku podíváme na znění jednotlivých podmínek a jak tedy dosáhnout na vysněnou hypotéku.
Obecně lze hypoteční podmínky rozdělit do dvou kategorií. Ty, které vyžaduje Česká národní banka a ty, které si stanovují samotné banky. Podmínky ČNB nejsou v současné době závazné, ale většina poskytovatelů půjček se jimi řídí. Navíc tyto podmínky neříkají přímo, jestli půjčku dostanete, ale spíše to, jak bude vysoká.
Podmínky ČNB
1. LTV maximálně 90%
Zkratka LTV vyjadřuje výši vašich úspor a hodnotu vybrané nemovitosti (z anglické jazyka loan to value). A je to zásadní údaj pro získání půjčky. V praxi to totiž určuje, kolik peněz z hodnoty nemovitosti vám banka půjčí. V současné době je nastavena na 90% – při nákupu nemovitosti v hodnotě 2 milionů dostanete maximálně 1 800 000 Kč. Zbytek musíte uhradit ze svého. Popřípadě ručit jinou nemovitostí. Tím vznikne větší hodnota zástavy a tak se zvýší i výše půjčky.
2. DSTI do 50%
Druhá podstatná zkratka při žádosti o hypotéku. Znamená debt service to income a označuje poměr výše splátek vůči čistému měsíčnímu příjmu. V současné době může být hodnota DSTI maximálně 50%. Jinak řečeno výše splátek nesmí být vyšší než 50% čistého platu žadatele.
Podmínky jednotlivých bank
Bonita
Jednou z hlavních podmínek bank je dostatečná bonita žadatele. Tedy bankovní hodnocení toho, jestli zvládnete půjčku splatit. Ovlivňuje to nejen, jestli se žádostí uspějete, ale i to, jak vysoké budou úroky a splátky. Naneštěstí bonitu počítá každý poskytovatel jinak. Mezi nejčastěji posuzované oblasti však rozhodně patří váš příjem, ostatní závazky a hodnota dalšího majetku. Pokud jste zaměstnanci záleží i na tom, jestli jste ve výpovědní nebo zkušební době. U OSVČ bude nutné zase předložit dvě poslední daňová přiznání.
Bezdlužnost
Další podstatnou záležitostí je to, jestli máte záznam v registru dlužníků. Pokud ano, jsou šance na získání půjčky výrazně menší. Samozřejmě i banky rozlišují mezi náhodnými, drobnými prohřešky a pravidelným nesplácením větších závazků.
Věk
Další důležitou podmínkou je i věk. Dolní hranice je celkem jasná. Dříve než v 18 letech o půjčku zažádat nemůžete. Komplikovanější je to s horní hranicí. U různých institucí se to totiž liší. Někde můžete půjčku splatit do 65, jinde až do 70 letech. Čím dříve o půjčku požádáte, tím nižší budete mít splátky. Máte totiž více času na splacení.